无效情形
1.套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;
2.以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的;
3.出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;
4.违背社会公序良俗的;
5.其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
需要说明的是，借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪时，民间借贷合同并不当然无效。民间借贷合同的效力应当根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、《人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定认定。
工商银行的贷款利率，年利率六个月（含）是4.35，六个月至一年（含）是4.35，一至三年（含）是4.75，三至五年（含）是4.75，五年以上4.9。
贷款利率是变化的，上面只是统一的基准利率，各地可以根据实际情况进行上浮或者下调，具体利率执行情况请咨询当地工商银行。
银行信用贷款逾期了没能力偿还的解决方法：
向银行申请协商还款；将个人资产换成现金用于还款；向身边的亲朋好友借钱还款。这三种方法都可以用户偿还逾期的银行信用贷款，用户可以根据自己的实际情况来选择合适的解决方法。
向银行申请协商还款，用户要将个人当下不具备还款能力的情况给说清楚，并证明自己并非恶意逾期（可以提供相应的佐证资料，比如失业证、解除劳动合同证明等等），同时还要表达自己诚心还款的想法，然后尝试向银行提出延长还款期限、减免利息等请求。银行会对用户进行审核，审核通过以后会酌情考虑协商的具体内容。
至于将个人资产换成现金还款，或者向身边的亲朋好友借钱还款，属于用于应急的还款方式。因此，不管用户用哪种方式还款，一定要尽快还清逾期的欠款，逾期的时间越长，产生的负面影响就会越大。
贷款流程：
1、借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。
2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。
3、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。
4、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。
5、贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。
6、贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。